一聲嘆息！包商銀行最終還是走到了破產(chǎn)這一步。
      11月23日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的公告顯示，原則同意包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。
      作為城商行里的過(guò)往“新星”，包商銀行此刻已徹底隕落。
      包商銀行成立于1998年12月，是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在包頭市，前身為包頭市商業(yè)銀行，2007年9月經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)更名為包商銀行。
      據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，包商銀行在2016年末總資產(chǎn)達(dá)4316億元，全國(guó)排名39位。自2017始，包商銀行的業(yè)績(jī)迅速滑坡。2017年3月末、6月末及9月末，包商銀行凈利潤(rùn)同比分別下降10.5%、10.7%和14%，財(cái)富創(chuàng)造能力呈現(xiàn)出加速下降趨勢(shì)。
      2019年5月24日，鑒于包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，央行、銀保監(jiān)會(huì)對(duì)包商銀行實(shí)施接管。
      而今，繼海南發(fā)展銀行、河北省寧縣尚村農(nóng)村信用社、廣東汕頭商業(yè)銀行破產(chǎn)后，包商銀行是國(guó)內(nèi)第四家破產(chǎn)的銀行。
      對(duì)于普通民眾而言，包商銀行破產(chǎn)意味著一記警鐘，銀行破產(chǎn)并非不可想象，對(duì)于銀行不可盲從，很多上了年紀(jì)的人，一提到銀行就認(rèn)為是非常安全的，無(wú)論什么銀行，銀行里的什么產(chǎn)品都深信不疑，這無(wú)疑是比較危險(xiǎn)的一個(gè)事，現(xiàn)在銀行逐漸市場(chǎng)化，銀行真成不了你的保險(xiǎn)箱。
      儲(chǔ)戶的存款打水漂了嗎？包商銀行破產(chǎn)后，儲(chǔ)戶的存款也打水漂了嗎？
      最近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)逐漸打破剛兌，存款市場(chǎng)也開(kāi)始市場(chǎng)化運(yùn)行。2015年，我國(guó)推出《存款保險(xiǎn)條例》，這是我國(guó)存款市場(chǎng)一個(gè)里程碑式的事件。
      《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。
      如果你在一家銀行的存款超過(guò)50萬(wàn)元，這家銀行不幸破產(chǎn)倒閉的話，最多只有50萬(wàn)元能夠全身而退，超出部分不在存款保險(xiǎn)覆蓋范圍之內(nèi)。
      建立存款保險(xiǎn)制度后，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，儲(chǔ)戶存款要按照市場(chǎng)化方式處置，國(guó)家不會(huì)無(wú)原則兜底，以前由政府對(duì)存款做出的隱性信用擔(dān)保，將由保險(xiǎn)基金來(lái)承擔(dān)。具體運(yùn)作模式是，國(guó)內(nèi)銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，將由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付賠款。 
      對(duì)儲(chǔ)戶而言，有了存款保險(xiǎn)機(jī)制，似乎意味著存款安全更有保障了，其實(shí)不然。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度只是有限賠償，而國(guó)家信用是無(wú)限擔(dān)保，也就是說(shuō)，從國(guó)家信用切換到保險(xiǎn)制度，儲(chǔ)戶存款的安全性其實(shí)是下降了。
      就拿這次包商銀行的儲(chǔ)戶來(lái)講，由于有了《存款保險(xiǎn)條例》，大部分人個(gè)人存款最終還是有驚無(wú)險(xiǎn)，得到了全額保障，但是部分大額機(jī)構(gòu)債權(quán)人還是承受了10%左右的損失。 
      請(qǐng)注意關(guān)鍵詞，大額機(jī)構(gòu)債權(quán)人，意味著存款數(shù)目絕不是一個(gè)小數(shù)目，即便只有10%的損失，也絕不是一個(gè)小數(shù)目。
      銀行也不再是百分百安全的地方。如果將來(lái)有一天，個(gè)人的銀行存款也出現(xiàn)損失，也不用太過(guò)驚訝。在當(dāng)前充滿不確定性的時(shí)代，做好未雨綢繆的風(fēng)險(xiǎn)防范，比以往任何時(shí)候都重要。
      雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里投資圈中有一句話大家很熟悉，叫做 “雞蛋不要放在一只籃子里”。這是在1981年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主詹姆斯·托賓提出來(lái)的。
      這句話簡(jiǎn)單通俗地詮釋了資產(chǎn)配置的大道理，成為了“老少皆知”的投資準(zhǔn)則。意思是通過(guò)分散投資的方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，這只是分散投資的概念，是資產(chǎn)配置的一部分。
      給大家推薦一個(gè)比較通用的工具——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。
      “標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。一般來(lái)講，第一、第二個(gè)賬戶的配比相對(duì)固定，第三、第四個(gè)賬戶根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，就調(diào)高第三個(gè)賬戶的占比，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，就調(diào)高第四個(gè)賬戶的占比。
      在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，人們的財(cái)富管理理念也正在悄悄地發(fā)生著改變，財(cái)富積累需求對(duì)理財(cái)工具的要求有三共同的特點(diǎn)：安全性、收益性、穩(wěn)定性。而同時(shí)能夠滿足這三個(gè)條件實(shí)現(xiàn)保值、增值的當(dāng)屬優(yōu)質(zhì)債權(quán)類產(chǎn)品。
      作為投資專用工具債權(quán)類產(chǎn)品的特性是安全性高，收益高于銀行存款，流動(dòng)性強(qiáng)。最合適期待得到固收的投資人，及其投資總體目標(biāo)長(zhǎng)期性的投資人。因?yàn)�，債�?quán)投資是在協(xié)議書(shū)簽署時(shí)發(fā)售的，能夠付款本金和利息，這是其他的投資產(chǎn)品很難做到的，也是債權(quán)類產(chǎn)品獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)所在。
      投資如同一場(chǎng)長(zhǎng)跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一個(gè)合適的速度達(dá)到終點(diǎn)。
      優(yōu)質(zhì)債權(quán)類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)
      采用備案制，金交所審核、備案，抵押中登網(wǎng)可查。
      直接融資方式，投資款項(xiàng)直接進(jìn)入融資主體賬戶。
      采用非公開(kāi)的方式募集，每次備案的募債投資者人數(shù)不超過(guò)200人。
      可分次備案分期發(fā)行，投資者認(rèn)購(gòu)金額可以低于100萬(wàn)元,一般30萬(wàn)起投。
      方案設(shè)計(jì)靈活，可做結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，可附選擇權(quán)等。
      財(cái)富的定義從來(lái)就不是你今天有多少錢，而是你明天依然有錢，時(shí)間是衡量財(cái)富的最佳標(biāo)準(zhǔn)�？梢哉f(shuō)，優(yōu)質(zhì)債權(quán)類產(chǎn)品所具有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，是家庭理財(cái)優(yōu)選的投資工具！
秉一自成立以來(lái)，始終致力于踐行“金融服務(wù)于實(shí)體”的國(guó)家號(hào)召，用“公開(kāi)透明、專業(yè)審慎”的理念，積極為行業(yè)和客戶提供優(yōu)質(zhì)債權(quán)類產(chǎn)品。因?yàn)?"扶持實(shí)業(yè)發(fā)展、確保財(cái)富增長(zhǎng)、創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值"是秉一不變的初心和為之奮斗的光榮使命。