河南村鎮(zhèn)銀行取款難”事情進(jìn)一步發(fā)酵帶來的影響，正在向整個(gè)中小銀行群體擴(kuò)散，這對(duì)于本就風(fēng)險(xiǎn)偏好極低的銀行存款用戶而言，毫無疑問是巨大的沖擊。

中小銀行是一個(gè)龐大的群體，也是金融體系中不可或缺的一部分。那么，到底要如何看待中小銀行這一群體，其中包含哪些銀行，他們之間又有何區(qū)別？

一、中小銀行都包含哪些銀行？

以監(jiān)管的角度看，銀保監(jiān)會(huì)下設(shè)的不同機(jī)構(gòu)，可以簡單區(qū)分不同銀行間的區(qū)別，包括政策銀行部、大型銀行部、股份制銀行部、城市銀行部、農(nóng)村銀行部、國際部（港澳臺(tái)辦）等對(duì)于銀行監(jiān)管的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)。

而所謂中小銀行，一般是從資產(chǎn)規(guī)模上進(jìn)行區(qū)分。從廣義上來說，中小銀行泛指除了中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六大國有行之外的所有銀行，對(duì)應(yīng)了監(jiān)管中的股份制銀行部、城市銀行部、農(nóng)村銀行部這些內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)管轄的范圍。

因此，中小銀行其實(shí)是包含了招商、興業(yè)等十二家全國性的股份制銀行，以及城商行、農(nóng)商行、民營銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等。不過，幾年來隨著股份制銀行、城商行的快速發(fā)展，很多股份制銀行、城商行已經(jīng)很難稱之為中小銀行，如股份制銀行中的招商、浦發(fā)興業(yè)等銀行，資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)可以比肩六大行，且資產(chǎn)規(guī)模仍在快速增長中，而城商行中的北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等，資產(chǎn)規(guī)模也在兩萬億到三萬億之間，已經(jīng)超過部分股份制銀行資產(chǎn)規(guī)模。

股份制銀行之后是城商行，城商行主要是由城市信用社改制而來，還有個(gè)別為重新發(fā)起設(shè)立。如果追根溯源，城商行在最初其實(shí)與股份制銀行并無太大差異，但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和經(jīng)營范圍的拓展，二者的差異逐漸體現(xiàn)，特別是在異地展業(yè)及各種業(yè)務(wù)資質(zhì)牌照的區(qū)別。

另外，還有民營銀行。民營銀行成立時(shí)間較短，數(shù)量少、資產(chǎn)規(guī)模小，業(yè)務(wù)資質(zhì)也比較受限，是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而誕生的新生產(chǎn)物。不過民營銀行比城商行在分支機(jī)構(gòu)上管理更加嚴(yán)格，僅能設(shè)置一個(gè)總部機(jī)構(gòu)。

其余的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村資金互助社五類銀行機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為農(nóng)村中小銀行，主要由銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)村銀行部監(jiān)管，是目前數(shù)量最多的中小銀行，合計(jì)共有近4000家。

二、各類中小銀行有何區(qū)別？

本文暫且將全國性股份制銀行這一群體排除在外，并重點(diǎn)分析近期引起市場關(guān)注的村鎮(zhèn)銀行這一群體。

對(duì)于城商行而言，其核心監(jiān)管框架與國有行、股份制銀行并無顯著差異，且均適用于《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》的有關(guān)規(guī)定。同時(shí)，在銀行經(jīng)營中的流動(dòng)性指標(biāo)、各類集中度的監(jiān)管，以及存款、貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的監(jiān)管也都沒有顯著差異。

民營銀行與城商行同屬銀保監(jiān)會(huì)城市銀行部監(jiān)管，是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的發(fā)展而成立的新型銀行�？梢哉f，民營銀行是帶著監(jiān)管對(duì)于銀行金融科技創(chuàng)新、踐行普惠金融、服務(wù)小微的使命而誕生的。

與城商行、股份行有顯著差異的地方在于，民營銀行的股東明確為注冊地省內(nèi)的民營企業(yè)，且出資必須為企業(yè)自有資本。經(jīng)營范圍上，非互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營銀行僅限于注冊地省內(nèi)展業(yè)。

最后則是包含農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)，也是近些年來銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和處置的重點(diǎn)。在這五類機(jī)構(gòu)中農(nóng)商行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行三者可以說以一脈相承的機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)信社最早是農(nóng)民之間的合作性金融組織，股金主要來源于農(nóng)民社員，是定位于服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的集體所有制企業(yè)。

農(nóng)合銀行與農(nóng)信社相比，農(nóng)合銀行的股本金不僅來源于自然人社員，還來源于企業(yè)法人。從性質(zhì)上看，農(nóng)合銀行是介于合作金融與商業(yè)金融之間的一個(gè)過渡性金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村商業(yè)銀行則是對(duì)農(nóng)信社的進(jìn)一步改革的產(chǎn)物。在農(nóng)信社、農(nóng)合銀行、農(nóng)商行三者區(qū)別上，是從合作制到合作制與股份制結(jié)合再到完全股份制的改革進(jìn)程。

雖然農(nóng)村已經(jīng)有數(shù)量較多的農(nóng)信社、農(nóng)商行，但是囿于農(nóng)信社時(shí)代留下較重的歷史包袱，即便改制為農(nóng)商行，農(nóng)村金融服務(wù)仍然不足。在這樣的情況下，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類被稱之為“新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”誕生，其中貸款公司缺少可用資金來源，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要為貸款的需求。農(nóng)村資金互助社則是回歸到農(nóng)信社的初心，以資金互助的模式服務(wù)社員，但規(guī)模小，服務(wù)范圍小，也難以大規(guī)模發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行由于其低門檻的銀行牌照，成為了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主角。與其它的農(nóng)村中小銀行相比，村鎮(zhèn)銀行有幾點(diǎn)顯著區(qū)別。一是注冊資本方面，理論上在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本最低可以達(dá)到100萬，堪稱是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中最低的門檻。二是特有發(fā)起人制度，即主發(fā)起人持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%，且發(fā)起人中至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。三是對(duì)股東的要求非常低，無論是任何性質(zhì)的資本，民營、外資、國有等都可以參與進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立中，同時(shí)，對(duì)于股東各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)要求也遠(yuǎn)沒有民營銀行那么嚴(yán)格。

應(yīng)該說，這些有利于民營銀行發(fā)展的優(yōu)勢所在，確實(shí)在初期使村鎮(zhèn)銀行有了飛快的發(fā)展，無論是數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模，都很快的增長起來。但也正因?yàn)榇�，這些便利的進(jìn)入條件，也在以后逐漸發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)所在。